4. PRODUK-PRODUK PERBANKAN

Produk-produk perbankan adalah usaha bank dalam menghimpun dana dari masyarakat dan dari jasa-jasa lalu lintas pembayaran. Berikut ini produk-produk perbankan yang dikeluarkan oleh bank-bank pada umumnya.

a. Produk Kredit Pasif

Produk perbankan yang termasuk produk kredit pasif adalah tabungan giro, deposito berjangka dan deposit on call.

i. Tabungan (Saving deposit)

Tabungan adalah simpanan pada bank yang dapat ditarik sewaktu-waktu dengan menggunakan sarana yang ditentukan oleh setiap bank yang menerbitkan produk tersebut.

ii. Giro (demand deposito)

Giro atau biasa disebut rekening koran adalah simpanan pada bank yang penarikannya dapat dilakukan setiap waktu dengan menggunakan cek, bilyet giro (surat perintah pembayaran), atau dengan cara pemindah bukuan.

iii. Deposito (time deposit)

Deposito adalah simpanan pada bank yang penarikkannya hanya dapat dilakukan sesudah jangka waktu tertentu, menurut perjanjian antara penyimpan dan bank.

iv. Deposit on call

Deposit on call adalah simpanan pada bank yang pengambilannya dapat dilakukan sewaktu-waktu, tetapi sebelum melakukan pengambilan, pihak penyimpan harus memberitahukan kapan akan melakukan pengambilan kepada bank.

b. Produk Kredit Aktif

Produk perbankan yang termasuk produk kredit aktif adalah kecil rekening koran, kredit aksep, dan kredit remburs.

i. Kredit rekening koran

Kredit rekening koran adalah kredit yang dapat diambil sesuai dengan kebutuhan piminjam (debitur) dengan jaminan surat berharga, barang yang tersedia dalam gudang peminjaman, serta penyerahan barang-barang bergerak atau tidak bergerak.

ii. Kredit aksep

Kredit aksep adalah pinjaman yang diberikan dengan cara mengeluarkan wesel serta dapat diperdagangkan oleh pemegangnya.

iii. Kredit remburs (letter of kredit)

Kredit remburs adalah pembayaran atas barang-barang yang diimpor dari luar negari. Pembayaran atas impor barang untuk sementara dilakukan oleh bank. Setelah importir mendapat hasil, ia harus membayar pada bank sesuai perjanjian semula

c. Produk berupa Jasa Lalu Lintas Moneter

Produk perbankan yang termasuk produk jasa lalu lintas moneter adalah pengiriman atau transfer yang, inkaso, diskonto, delegasi kredit, jual beli cek perjalanan, kartu kredit dan ATM.

i. Pengiriman atau transfer uang.

Transfer adalah pengiriman uang dari suatu cabang bank ke cabang lain bank tersebut atu ke bank lain atas amanat nasabah, baik nasabah yang mempunyai rekening maupun nasabah yang tidak tetap (working customers) yang ditunjukan untuk diri pemberi amanat atau orang lain di dalam negeri dan luar negeri. Tranfer merupakan salah satu pelayanan jasa dalam bidang lalu lintas pembayaran. Manfaat transfer bagi nasabah adalah :

- membantu kelancaran transaksi perdagangan

- membantu pelaksanaan pembayaran uang akomodasi

Sementara, manfaat transfer bagi bank adalah :

- menambah jumlah modal yang dimilikinya

- memperbesar volume peredaran uang.

- partisipasi dalam rangka memperlancar peredaran uang di masyarakat.

ii. Inkaso (collection)

Inkaso adalah kuasa oleh perusahaan atau perseorangan kepada bank untuk penagihan piutang meupun pembayaran kepada pihak lain (dalam dan luar negeri), baik dalam bentuk rupiah maupun mata uang asing. Atas jasa ini bank mendapat keuntungan sebesar nota inkaso yang telah disepakati.

Objek inkaso adalah wesel (draft), cek, surat aksep, kupon atau dividen surat undian, kuitansi dan nota-nota tagihan lainnya inkaso bermanfaat untuk mempermudah nasabah dalam melakukan tagihan kepada pihak lain, karena nasabah tidak harus datang sendiri dalam melakukan penagihan karena sudah diwakili oleh pihak bank.

iii. Diskonto

Diskonto adalah pemberian jasa atas pembelian dan penjualan surat-surat berharga yang dijamin oleh bank yang bersangkutan.

iv. Delegasi kredit (banker orders)

Delegasi kredit adalah pemberian kuasa dari seseorang atau badan hukum untuk melaksanakan pembayaran kepada seseorang atau badan hukum lain secara berkala. Kuasa yang diberikan misalnya untuk membayar rekening listrik, telepon dan sebagainya.

v. Jual beli cek perjalanan (traveller’s cheque)

Traveller’s cheque atau cek perjalanan adalah cek yang dikeluarkan oleh bank sebagai pengganti uang tunai untuk dipergunakan sebagai alat pembayaran dalam perjalanan, bepergian, atau rekreasi baik di dalam negeri maupun di luar negeri. Travellers cheque memiliki beberapa keuntungan baik bagi nasabah maupun bagi bank yang mengeluarkannya. Manfaat traveller’s cheque bagi nasabah antara lain adalah :

- nasabah dapat melakukan pembayaran perjalanan dengan lebih mudah, cepat praktis dan efisien

- nasabah dapat melakukan penukaran traveller’s cheque dengan mata uang tunai di hotel, restoran, bank, biro perjalanan, dan sebagainya yang ditunjuk oleh bank yang bersangkuta;

- tingkat keamanan lebih terjamin.

Sementara, manfaat traveller’s cheque bagi bank yang menerbitkannya adalah :

- memperoleh pemasukan dari penjualan traveller’s cheque

- memperoleh imbalan jasa berupa komisi

vi. Kartu kredit (credit card)

Kartu kredit adalah alat pembayaran pengganti uang atau cek, yang dapat digunakan untuk membayar pembelian di toko, menginap di hotel, maupun tempat-tempat lain yang menyediakan pelayanan pembayaran dengan kartu kredit tersebut. Secara teknis, kartu kredit berfungsi sebagai sarana pemindah bukuan dalam melakukan pembayaran suatu transaksi. Congoh : kartu kredit Fix dan Fast dari Danamon, kartu kredit Bank Niaga, kartu kredit BCA, kartu kredit BNI dan lain-lain.

vii. Anjungan tunai mandiri (ATM)

Anjungan tunai mandiri atau authomatic teller machine (Inggris) adalah kartu yang diberikan oleh bank kepada nasabah yang dapat digunakan untuk menarik dana yang dimilikinya dengan cara memasukkan kartu tersebut pada mesin yang tersedia di anjungan tunai mandiri pemilik kartu ATM memasukkan kartunya pada mesin ATM dan untuk pengamanannya, masing-masing nasabah memiliki PIN (personal identification number) yang hanya diketahui oleh yang bersangkutan sendiri. Setelah memasukkan PIN nasabah melaksanakan prosedur sesuai petunjuk dari mesin ATM.

5. Manfaat Produk Perbankan bagi Siswa

Di bawah ini adalah beberapa produk perbankan yang dapat dimanfaatkan oleh para siswa.

a. Tabungan

Siswa dapat menyisihkan sebagian uang jajannya untuk ditabung dalam ber bagai bentuk tabungan yang ditawarkan oleh bank. Memanfaatkan produk tabungan ini berarti memupuk sikap hidup hemat dan menghindari pengeluaran yang tidak perlu atau kurang bermanfaat. Di samping itu, siswa juga mendapatkan keuntungan dari menabung di bank, karena bank memberikan balas jasa berupa bunga bagi simpanan tersebut.

b. Pengiriman uang atau transfer

Siswa yang tinggal jauh dari orang tua dapat memanfaatkan jasa transfer yang ditawarkan bank. Tranfer akan memudahkan siswa dalam memperoleh uang kiriman dari orangtuanya. Pengiriman uang dengan transfer lebih cepat daripada wesel pos. dengan transfer, uang kiriman dapat dicairkan langsung pada saat uang tersebut disetorkan (system on line)

c. Asuransi

Siwa juga dapat turut serta dalam program asuransi yang ditawarkan oleh bank. Pada saat ini, bank turut pula mengeluarkan beberapa produk asuransi. Beberapa produk asuransi yang diterbitkan bank adalah Lippolife dari Bank Lippo dan CAR dari BCA.

Program asuransi yang biasanya ditawarkan untuk keperluan siswa adalah asuransi pendidikan dan asuransi jiwa. Asuransi pendidikan memberikan jaminan pemenuhan biaya sekolah hingga lulus perguruan tinggi. Siswa dapat mengikuti program asuransi secara individu dan kolektif. Secara individu, orangtua mendaftarkan siswa, sedangkan secara kolektif, sekolah mengasuransikan siswanya.

d. ATM (anjungan tunai mandiri)

Siswa dapat pula memanfaatkan kartu ATM yang ditawarkan oleh berbagai bank untuk memenuhi keperluannya. Kartu ATM dapat dimanfaatkan untuk berbelanja kebutuhan sekolah dan keperluan sehari-hari di berbagai tempat. Penggunaan ATM memberikan rasa aman, karena siswa tidak peru lagi membawa uang tunai ketika berbelanja